Als twintiger een huis kopen: hoe doe je dat?

De afgelopen jaren is het voor jonge mensen steeds moeilijker geworden om een huis te kopen. Een combinatie van weinig aanbod, torenhoge prijzen en strenge hypotheekregels zorgen ervoor dat het onmogelijk lijkt om in je twintigste een huis aan te schaffen. Daarnaast zijn de huurprijzen op dit moment zo hoog, dat er weinig financiële ruimte over blijft om te sparen. Iets wat wel essentieel is, aangezien er van starters wordt verwacht dat zij kosten koper, makelaars- en advies- en bemiddelingskosten zelf betalen.

Wat ook een rol heeft gespeeld de afgelopen jaren, is de verlaging van de LTV-limiet. Sinds 2012 zijn we in Nederland bekend met het Loan-to-Value (LTV)-limiet voor hypotheken. We spreken dan van de verhouding tussen de marktwaarde van je huis, en de hoogte van je hypotheek. De LTV-limiet bepaalt hoeveel je dan in totaal mag lenen. De afgelopen jaren is dit limiet van 106% naar 100% gedaald, wat inhoudt dat je maar een hypotheek af kunt sluiten voor 100% van de koopsom. Alle overige kosten moeten dus gefinancierd worden uit eigen middelen. Ook dit wordt starters moeilijk gemaakt, aangezien velen van hen kampen met een hoge studieschuld.

Daarnaast speelt ook de grote toename van ZZP’ers in Nederland een grote rol. In 2018 had de helft van alle 27-jarigen al een vast arbeidscontract, terwijl dat tien jaar eerder de helft van alle 24-jarigen behelsden. Veel jongeren gaan aan de slag als ZZP’er, en krijgen flexcontracten aangeboden in plaats van vaste contracten. Dit maakt het veel gecompliceerder om een hypotheek te krijgen, omdat de zekerheid op een stabiel, doorlopend inkomen ontbreekt.

Hoewel het nu misschien onmogelijk lijkt om als twintiger toch een huis te kopen, zijn er een aantal tips die we je kunnen meegeven.

De Starterslening

De Starterslening is beschikbaar voor mensen die een huis willen kopen, maar net een klein deel van het bedrag tekort komen. De Starterslening kun je afsluiten om het verschil tussen de prijs van het huis en de eerste hypotheek die je hebt afgesloten te overbruggen. Als je gebruik maakt van de Starterslening krijg je de eerste drie jaar niet te maken met kosten. De lening wordt verstrekt door gemeenten. Wil je checken of jouw gemeente meedoet? Op https://www.svn.nl/starterslening kun je dit controleren. In Schiedam en Vlaardingen is het in ieder geval wel beschikbaar.

Flexibele hypotheekverstrekker

Zoals eerder genoemd kan het voor een ZZP’er moeilijker zijn om een hypotheek te krijgen. Je hebt als ZZP’er vaak geen vast maandelijks inkomen, waardoor de stabiliteit en zekerheid ontbreekt die hypotheekverstrekkers wel graag willen zien. Op dit moment wordt de hypotheek berekend aan de hand van jouw nettowinst van de afgelopen drie jaar. Daarvan wordt het gemiddelde als toetsinkomen genomen. Het laatste jaar wordt echter wel aangehouden als maximum. Heb je dus in het laatste jaar meer of minder verdiend dan het gemiddelde? Dan wordt dit bedrag gezien als jouw toetsinkomen. Ook is het vaak pas mogelijk om een hypotheek af te sluiten nadat je drie jaar aan het werk bent. Het wordt je dus moeilijker gemaakt om als ZZP’er aan het hypotheek te komen, maar gelukkig zijn er hypotheekverstrekkers die flexibeler zijn met ZZP’ers. Zo zijn ABN Amro, Aegon en BLG banken waar je als ZZP’er toch goed terecht kunt. Bij deze drie banken heb je bijvoorbeeld al grote kans op een hypotheek wanneer je pas één jaar aan het werk bent. Plan eens een afspraak bij ze in om je te laten adviseren over de mogelijkheden.

Energiebesparende maatregelen

Waar de LTV limiet normaal gesproken op 100% ligt, kan dit oplopen tot 106% wanneer je ervoor kiest om energiebesparende voorzieningen te financieren met een hypotheek. Dit betekent dus dat je een hogere hypotheek af kunt sluiten. Wel is het belangrijk dat het extra geleende geld aantoonbaar ingezet wordt voor de energiebesparende maatregelen, maar in ruil daarvoor sla je wel twee vliegen in één klap. Je kunt als starter extra lenen en hoeft deze maatregelen niet uit eigen zak te betalen én uiteindelijk krijg je te maken met lagere energierekeningen, wat betekent dat er meer geld overblijft om je hypotheek af te lossen.

Samenwonen samen kopen

Deze tip is misschien voor de hand liggend, maar met twee inkomens krijg je meer voor elkaar dan met één inkomen. Zeker als starter kun je dus beter samen met iemand een huis aanschaffen, dan dat je dit in je eentje doet. De hypotheek wordt dan gebaseerd op jullie gezamenlijke inkomen, en valt daardoor hoger uit.

Schenking van ouders

Dit zal niet voor iedereen een mogelijkheid zijn, maar vanaf 2018 geldt een schenkingsvrijstelling met betrekking tot een eigen woning. Dit houdt in dat iedereen tussen de 18 en 40 jaar een schenking mag ontvangen die vrijgesteld is van belasting met een maximum van €102.010. Dit biedt natuurlijk voordelen. Allereerst hoef je over de schenking geen belasting te betalen, wat normaal gesproken wel zo is, je kunt het bedrag aan je ouders terug betalen zonder daar rente over te betalen, en je wordt hierdoor in staat gesteld om een lagere hypotheek af te sluiten dan in eerste instantie de bedoeling was.

Als starter is het in het huidige landschap moeilijk om een huis aan te schaffen, zoals we hebben gezien. Studieschulden, hoge kosten en een krappe huizenmarkt resulteren erin dat starters pas op een veel latere leeftijd dan een aantal jaar geleden in staat zijn om een huis te komen. Met bovenstaande tips hebben we gepoogd u een duwtje in de goede richting te geven, en u te laten zien dat er genoeg mogelijkheden zijn om als starter toch het huis van je dromen te kopen. Ook bij 3D makelaars staan we graag voor u klaar. De aankoop van uw eerste woning is een belangrijke beslissing, en wij proberen met goede begeleiding het proces zo vloeiend mogelijk te laten verlopen.

U kunt ons altijd bellen voor meer informatie of het maken van een afspraak: 010-4277788